美国银行帐户/支票

　　使用支票除了节省了时间和精力上的损耗外，还有很多显而易见的好处：一是只要你的帐户上确有存款，就可立即用支票付款，而不像用现款时由于银行现款不足而提不出，往往耽误使用。二是支票必须签字才有效，因而可以避免由于钞票的进谁的口袋便归谁所有的特点所带来偷钞票、抢钞票等造成的损失，而且用支票支付每一笔帐都有记录留下，违法的交易只能用现款进行，使金额巨大的非法现金交易成为不便之事。三是支票从一个帐户转到另一个帐户，始终在银行的资金运行中，因而不断地产生利息，不像钞票在口袋里的滞留延误了资金的使用，也丧失了利息。

　　随着现代金融制度的建立和发展，信用关系已成为共同遵守的制度。即使这样，为了避免万一发生的支票的流弊，诸如邮寄支票丢失被人冒领、收款一方到头来收进一张空头支票、假造签名冒领别人的钱……美国建立起相应的一套制度。例如用支票买东西要出示有照片的身份证明。对在支票使用上的不轨行为，惩罚是非常苛刻的，他将会由于被银行或保险公司的档案记上了一笔而失去在社会上立足的起码条件。

　　服务于旅行和邮购

　　出国旅游，旅行支票则大显身手了。旅行支票上有两个签字的空档，一个空档是从银行购得旅行支票时便签上名字的，另一个则是用支票付款时当着收款人员的面签上名字的，当收款人确认两个签字一致时，支票的使用就有效。旅行支票购买者只需花 1 %的手续费，即可买下票面额为 20 到 l000 美元的旅行支票，而银行则从购票到付款这一段时间内的利息中赚了钱，真是双方各得其所。

　　在美国发达的邮购服务中，银行也起了一定的作用。一些不太贵的小商品均采用支票邮购。住户倘若对外地商店寄来的各种各样的商品广告产生兴趣而有意购买的话，就可按广告上的价格和地址把支票寄去。不久，邮递员就会把商品送到家门口。对那些较贵的商品则要求用信用卡支付。用支票汇款省力省费用。既不用跑邮局和银行，又可以省去手续费，而且安全可靠，用平信寄出即使信丢了其它人也无法冒领。

　　ATM 自动取款机

　　日常生活中有一些零星开销用支票反而不便利，因而到银行提现款仍是不可避免的。为了方便储户在银行休息时存、取款，也为了降低银行雇佣大批职员的成本开销，许多银行都在银行、大的超级市场和闹市区的街头巷尾设置了自动取款机。凡在这些银行有储蓄存款的储户在开户后的一周左右，会收到从银行寄来的两封信。第一封信附有一张用硬塑料片制成的电子储蓄卡，上面用字模压制出储户的姓名和帐号、下面是一条磁性记录带。第二封信通知储户一个 4 位数的密码，信中提醒储户牢记在心并立即将此信销毁。有了电子储蓄卡和密码，储户就可以在任何时候从自动取款机里存、取款了。全美国还有一套各个银行共同使用的联网机，你在别的州旅行时同样可以向自己的银行支取现款，收取的手续费仅 1 美元，在帐户上自动扣除。

　　为储户提供的服务

　　银行为储户提供各种服务。银行的储蓄业务品种有一般的活期、定期、定额存款，另外还有为子女将来上大学;个人退休养老金的储蓄等等。就对一般市民而言，数量最大的储蓄服务是支票存款和储蓄存款。支票存款的用途是储户可以用该银行的支票付款。在美国，支票的用途很多，包括房租、水电、煤气和电话费以及在商店和超级市场购物都可以用支票支付。一般情况下，储户都同时选择支票存款和储蓄存款，把每月需要支付的钱存在前一项目下，而把暂时不用的钱存入储蓄存款。储蓄存款的利息较高，支票存款的利息很低，对于每月开支票数超过一定限额的储户，银行不付利息。对一般居民，银行则规定一定限额，在限额以下时银行仍付息，但当支票数超过此限额时，银行就对超额数收取服务费。存款人在开帐户时必须出示自己的证件，存款人不得以假名或以他人名义在银行存款，银行将这些证件复印后存盘。

　　上门服务的机构——流动银行

　　在美国，便利于顾客的服务项目远不止自动取款机。近年来，在美国街头、在证券公司等客户的身边还出现了新型的上门服务的项目——流动银行服务。这种流动银行由美国田纳西州杰克森市的第一国民银行推出，由一部卡车改装而成，卡车的每边各设置两个出纳窗口，卡车每天都在购物中心、工厂、社区之间巡回，上门为顾客服务。

　　流动银行在美国已得到推广，纽约市的华友银行、新墨西哥州阿布奎基市的第一国民银行都陆续推出这种服务。新墨西哥州阿布奎基市的第一国民银行是将一辆旅游拖车改装成流动银行，车上有一名负责贷款业务的主管，顾客上车便可以办理事务。华友银行则将装有手提自动提款机的推车置于公司大客户的会议室、电梯口以及自助餐厅等处，供客户使用。使用自动提款机的公司每小时只要付 450 美元，比亲自到银行办事既省力省时，又减少了成本。受到这种服务的有 CBS 、美林证券、协利证券等公司大客户的员工和顾客，当然，对银行来说，也大大地拓展了业务。

　　网上银行

　　目前大多数美国的银行提供网上银行服务。便于客户在任何地方可以查询帐户资料、转帐、汇款、预定服务等等。特别是方便国际客户的银行服务。

　　美国宽带网的迅速普及和银行对网上服务的大力促销使美国网上银行越来越普及，网上支付发展迅速，目前已经有 3700 万美国人使用网上银行业务，约占美国互联网用户的 32% 。网上银行业务比其它金融活动更能够吸引各种各样的用户群，例如网上购买和销售业务、查找金融信息等越来越多的家庭从仅仅在网上查看帐户变为更多的使用线上支付，使用线上付款大体上变得更舒服的，更多的家庭将专注线上银行业。

　　美钞的修补和识别

　　在美国联邦铸造印刷局里，曾经发生过这样一件事，一位农民捧着一副血淋淋的牛胃前来求助，该局所属的货币标准室里受过专门训练的技师，用各式各样的镊子、小刀、针线及特殊仪器设备，从牛胃里取出并修补了数百美元的钞票，使这些钞票起死回生。

　　联邦铸造印刷局是一个专门负责修补、挽救毁损钞票的机构，凡遭到掩埋、焚烧、撕裂，或是已呈腐化、污染的美钞，都是这个机构的常客。对持有能复原 51 %以上的钞票的顾客，联邦铸造印刷局都一概不拒收进，并调换新的钞票给对方。

　　以往，识别假钞用紫外线鉴别仪，但使用时需要对钞票的颜色做出主观的判断。现在，一种像钢笔一样的更先进的辨钞仪器问世了。这种“检测笔”是通过检查钞票上的磁性微粒来识别美钞的。这些磁性微粒埋置在各种纸币的某些预定的部位，并含在印墨之中。“检测笔”使用电子线路检查钞票上是否有磁性微粒以及是否在其事先固定的位置上。在检查中先将这种“笔”的开关灯打开，然后在钞票的两个不同点上来回磨擦，指示灯将显示出磁性微粒是否埋在这些点上。如果“检测笔”显示出一点上有磁性微粒，另一点上却没有，钞票便是真的。这种检测器使用方便，效果灵验，不需再靠使用者对颜色做主观判断了。

　　反抵押贷款

　　在美国，有相当多的辛苦一生挣钱买下住房的居民，虽已付清购房的抵押分期付款，房子的价值也比原先买价增加，但高昂的医疗费用和财产税等使他们有限的固定工资收入人不敷出，他们往往成为“房子富翁，现金穷人”，有的不得不濒临卖掉房子的命运。然而，金融界为这些居民提供了一种新的生计——反抵押贷款。

　　反抵押贷款是给房主每月一笔固定的贷款，房主继续获得居住权并负责维护。这种月固定贷款一直延续到房主去世。当房主去世后，由财产出售所得还清贷款本息。反抵押贷款与常规的产权房产贷款不同之处是，后者是给房主一大笔钱，然后按月分期偿还。而反抵押贷款是平均每月给房主一笔钱，而还本付息则是借款人去世后留给财产律师去处理的事，加上由于是贷款，又可免税。另外，在任何情况下，全部房产在名义上都属于房主所有，因而只有当房子出卖时，才会产生不动产转移税。这些，给购房人带来了心理负担减轻的感受和好处。反抵押贷款是的 80 年代中期新泽西州劳瑞山的一家银行创立的，如今，反抵押贷款在美国日趋兴旺。进入 90 年代，这家银行已有 4000 多个反抵押贷款客户。平均每户得到每月 800 美元的贷款。 1989 又有两家银行安排了 800 个新反抵押贷款客户。为了鼓励更多的银行和信用机构为居民提供反抵扦贷款，美国联邦住房和城市发展部同意在全国范围内为银行提供的 2500 户小额反抵押贷款客户保险。

　　通常，银行每月付给房主的贷款额取决的因素有：借款人年龄 ( 通常 62 岁或以上 ) ;生命期望值;房产现在价值;预计房主去世时房产的价值;房主希望放弃的房子产权份额。反抵押贷款的收入比一般抵押贷款收入稍高一点，银行的总目标是以 11 . 5 %的利息收回贷款。实际上，反抵押贷款有一种赌博的性质，就是说，在房主倘若比预期的寿命活得长，或房产并不像预计的那样升值的情况下，实际回收的贷款利息就低于 ll.5 %，甚至连本金都收不回来;相反;银行则将得到额外收入。银行在房子卖掉以后除了得到本金和利息，还将得到房产升值属银行产权的应得部分。

　　但是，对待这种反抵押贷款也得慎重行事，假若中途毁约、提前出售房产的话，将受到比其它贷款都要重的惩罚，房主不但要付清已借贷款的全部利息，而且还被罚款，在房产的产权全是银行的情况下，贷款期内房产升值的全部金额将都归银行所有。另外，房主最好以保留一部分房产权为宜，这样还可在应付突然的医疗费用支出等时另外借钱。

　　其它业务

　　1、存款证明：有时办理外国签证，成立公司或是重新申请学校需要财力证明。这时可向银行申请存款证明，通常要收费，而且要等一段作业时间。

　　2、现金汇票(money order)：与邮局的现金汇票不同之处在于银行收费比较高(邮

　　局只要七十五分，银行要几块钱)，银行可购金额的上限比邮局汇票高，邮局的现金汇票每张金额最多七百元，可同时购买数张。

　　3、银行本票(Cashier's check)：由于保证受款人一定可以从开票银行领到那笔款

　　项，通常金额比较大的交易会要求用银行本票(例如：买车)。银行本票上会打上受款人的名字。收费一般在十元以下。

　　4、旅行支票(Traveller's check)：

　　5、缴税单与缴税说明(Tax forms)：缴税季节来临时，银行会备有各种不同的税单

　　与附带的说明书，可自由拿取。银行也会把过去一年我们在该银行获得的利息统计起来，寄给我们一份报告，供申报所得税之用。

　　6、铜板换钞票：如果积了很多铜板想换成纸钞怎么办?银行备有专门装铜板的圆筒纸袋，标有铜板种类与该纸袋内的金额。把正确铜板数装入纸袋，两边用胶布封起来就可以拿到银行去换回纸钞，这也是一种「回收」(recycle)。

　　美国商业银行的管理

　　美国管理银行业的一个重要方面就是审查商业银行的经营管理和遵守银行法规和各项管理法规的情况。检查银行的机关有通货总监或州的主管部门、联邦储备银行或联邦存款保险公司。检查银行的最重要的项目是对各项放款的估价，包括贷款是否违反法律或规章制度、企业贷款是否提供应有的财务报表等等。在检查中，检查员一丝不苟地逐笔审核，一分钱也不放过。根据检查结果，商业银行的贷款分为“不符合标准的贷款”、“靠不住的贷款”和“倒帐”三种。“倒帐”即指不能收回的贷款，应从银行报表上所列资产额中剔除;“靠不住的贷款”被认为是要受点损失，但损失多少不能确定;“不符合标准的贷款”则有些风险，如不加纠正可能给银行带来某些损失。此外，美国各级管理银行当局还十分重视检查银行的资本帐户，考察银行的资本额是否适当。对于商业银行来说，则面临着如何处理好银行资产负债与经营之间的关系的决策，即资产总额中库存现金应占多少。多少应贷放给客户。一般来说;银行的净值 ( 资本项目)仅相当于其资产总额的 8 %左右;其余 92 %是负债，其中绝大部分是存款。如果银行资产贬值超过 8 %，它就会无力清偿，银行资产的价值将少于其对存款人和其它人的负债额，该银行可能被迫关门。即使银行的净值只是在缩减、还未消失，也会由于信誉逐渐下降，使银行吸收存款甚至连保持现有存款都可能面临严重的问题。